Понятие автокредитования и условия оформления

Желание приобрести автомобиль зачастую продиктовано современным ритмом жизни. Достаточной суммой располагают не все, но переживать не стоит, так как многие банки готовы предоставить автокредит на покупку транспортного средства. Это может быть вся сумма или ее часть. Максимальный размер займа финансовое учреждение определит на основании платежеспособности клиента.

Что такое автокредитование?

Финансовые учреждения, готовые предоставить заемные средства на покупку транспорта, заключают соглашения с автосалонами. Многие разрабатывают соответствующие программы, позволяющие покупать как новые, так и подержанные автомобили, а также мотоциклы и транспортные средства, необходимые для коммерческих целей.

Кто может получит кредит на автомобиль в РФ?

Заемные средства на приобретение транспортного средства предоставляют гражданам РФ. Некоторые финансовые учреждения готовы обеспечить необходимой суммой и иностранцев. Последние должны будут подтвердить продолжительность временной регистрации и размер официальной заработной платы.

Заем средств для приобретения автомобиля гражданам Российской Федерации предоставляется при наличии паспорта и постоянной регистрации. Также гражданин должен соответствовать возрастным рамкам и располагать достаточным уровнем стабильного дохода.

Условия получения автокредита для физических лиц

Гражданин, желающий получить заемные средства на осуществление конкретной цели – покупки автомобиля в кредит, должен предварительно ознакомиться со списком обязательных требований. У каждого финансового учреждения он свой, но основные моменты остаются неизменными:

1. Гражданство РФ.
2. Регистрация в соответствии с местом нахождения банка существенно облегчает процесс получения. Финансовому учреждению проще проверить информацию, предоставленную клиентом и его платежеспособность.
3. Возраст (например, от 18 до 60 лет или от 21 до 75 лет).
4. Подтвержденная платежеспособность.
5. Трудовой стаж (не менее 6 месяцев в общем и 3 месяца на последнем месте).
6. Кредитная история, являющаяся лицом заемщика. Документ содержит информацию обо всех случаях обращения за кредитом, о просрочках и судебных разбирательствах.

Виды автокредитования

В настоящее время транспортное средство можно приобрести при помощи следующих видов кредитов:

1. Классического. Выдается на стандартных условиях и является самым популярным. Из положительных сторон – небольшая сумма первоначального взноса, посильные проценты и длительный период возврата. Из минусов – полный комплект бумаг и обязательное оформление КАСКО. В результате экономия ощутима только при покупке дорогостоящего нового автомобиля.
2. Экспресс-кредит. Главное преимущество – быстрота оформления и минимальный пакет бумаг (паспорт и водительские права). Заемщик должен быть готов внести крупную сумму в качестве первоначального взноса (до половины стоимости авто) и вернуть долг в кратчайший срок. Продукт пользуется популярностью благодаря тому, что клиент может уехать на автомобиле в день обращения.
3. Trade-in – автокредит, позволяющий заменить первоначальный взнос старым автомобилем. Правило распространяется и на кредитные машины, что позволяет человеку сменить транспортное средство до полного погашения предыдущей ссуды. Среди плюсов можно выделить скорость оформления автокредита, безопасность покупки и экономию времени при продаже. Отрицательные моменты: низкая цена старого авто, высокая стоимость кредита.
4. Без первоначального взноса – льготная ссуда, позволяющая купить машину определенной марки в салоне, с которым банк заключил договор. К клиентам применяются более высокие процентные ставки и обязательные виды страхования.
5. Кредит без страховки обычно распространяется на недорогие и подержанные автомобили. Процент достаточно высок. Существенным плюсом является возможность самостоятельно принять решение о виде страхования.

Где можно получить кредит на покупку автомобиля?

Автокредит предоставляют многие банки:

Как понять, что автокредит выгодный?

Чтобы остановиться на наиболее выгодном предложении автокредитования, следует обратить внимание на следующие аспекты:

1. Низкий процент. Показатель позволяет оценить сколько средств желает получить именно банк.
2. Минимальная сумма первоначального взноса. Немногие финансовые учреждения идут на такие условия. При этом наблюдается прямая зависимость – чем ниже размер взноса, тем выше процентная ставка. А некоторые банки устанавливают собственные условия, например, купить автомобиль без внесения собственных средств можно, но только если его цена превышает 500 тыс. руб.
3. КАСКО и страхование жизни. Процентные ставки, озвученные в рекламе, действительны только при приобретении полного пакета услуг. Результат – кредит существенно дорожает.
4. Ссуду на приобретение подержанного автомобиля выдают далеко не все банки. Хотя для клиента это шанс обзавестись транспортным средством с существенной скидкой (до 50%).

Условия автокредитования следует внимательно изучать, так как привлекательный на первый взгляд продукт может таить в себе некоторые подводные камни. Плюс клиент должен самостоятельно определиться с выгодными для себя моментами. Одним может быть важен минимальный пакет бумаг, а для других – низкая процентная ставка.

Пошаговая инструкция получения автокредита

Гражданин, решивший купить автомобиль при помощи втокредита, должен придерживаться следующего порядка действий:

1. Выбор подходящей машины.
2. Изучение банковских условий.
3. Сбор пакета бумаг.
4. Ожидание одобрения заявки.

Дальнейшие действия выполняются только в том случае, если финансовое учреждение одобрило обращение:

1. Подписание соглашения с автосалоном.
2. Перечисление первоначального взноса (при необходимости).
3. Постановка транспортного средства на учет.
4. Заключение договора страхования.
5. Согласование с банком.
6. Перечисление кредитных средств.

Только после этого гражданин становится счастливым обладателем регистрационного свидетельства. Техпаспорт хранится в учреждении, предоставившем необходимую сумму, до полного расчета по автокредиту.

Необходимые документы

Получение автокредита предполагает предоставление пакета бумаг, состоящего из:

• анкеты-заявления;
• копии всех страниц паспорта, содержащих информацию;
• копии водительских прав, военного билета или заграничного паспорта (любой второй документ).

Единого перечня не существует, поэтому банки могут требовать следующие дополнительные бумаги:

• копию документа о стаже, заверенную текущим работодателем (стаж на последнем месте должен составлять не менее 6 месяцев);
• справку 2-НДФЛ, подтверждающую размер регулярного дохода в течение последних 2-х лет;
• копию диплома о полученном образовании;
• разрешение второй половинки на оформление кредита.

Обязательна ли страховка при автокредитовании?

Приобретаемый на условиях кредита автомобиль становится залогом финансового учреждения вплоть до даты внесения последнего платежа. Соответственно, кредитор заинтересован в том, чтобы стоимость товара не снизилась в результате каких-либо происшествий (авария, угон и пр.).

Права заемщика на авто и Права банка на авто

Человек приобретает автомобиль, а необходимую сумму предоставляет банк. Кто же является собственником транспортного средства приобретенного в автокредит и какими правами обладают стороны?

Отличие автокредита от потребительского кредита

Автокредит на покупку транспортного средства и кредит для решения бытовых нужд имеют следующие отличия:

1. Автокредит предполагает точное расходование средств, а потребительский – нет. После покупки автомобиля заемщик обязан предоставить в финансовое учреждение документы, подтверждающие цель расходов.
2. Денежное выражение автокредита обычно существенно превышает потребительский кредит.
3. Ссуда на покупку машины практически всегда предполагает залог – приобретенный товар.
4. Условие об оформлении договора страхования автомобиля.
5. Предоставление автокредита требует наличия посреднической торговой организации.

Отличия автокредита от лизинга

Главное отличие таится в вариантах защиты права собственности. Условия автокредита и залога таковы, что без участия приставов и суда, кредитор не может выполнить определенные юридические действия. Успешное взыскание имущества также можно осуществить, если заемщик проявит законопослушность, что далеко не всегда наблюдается. Лизинговые компании располагают активом, что дает им огромное преимущество, так как право собственности позволяет пользоваться широким списком механизмов для пресечения недобросовестности.

Для клиента оформление лизингового договора является более доступным, чем получение автокредита. А приобретение даже может дешевле обойтись, ведь для лизинговых компаний банки предоставляют значительно более низкие ставки.

Следующий важный момент – банк предлагает финансовый продукт, а лизинговая компания идет со своим предложением к дилеру. Результат – приобретение товара в совокупности с различными льготами и скидками. Последние могут быть использованы в интересах клиента, что существенно снизит стоимость.

Льготные программы автокредитования в РФ

Правительство выделяет субсидии гражданам, желающим приобрести новую машину при помощи автокредита. Программа направлена на развитие автомобильной промышленности.

Основной принцип государственной поддержки – приобретение по программе льготного автокредитования «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» по сниженной ставке.

Среди основных условий программы можно выделить:

1. Стоимость автомобиля до 1 млн. 450 тыс. руб.
2. Первоначальный взнос отсутствует (ранее потенциальный заемщик должен был располагать 20%).
3. Расширенный список автомобилей, доступных к покупке в рамках льготного автокредита.
4. Оформление в рублях без применения каких-либо дополнительных комиссий и сборов.
5. Максимальный срок возврата долга – до 5 лет.

Плюсы и минусы автокредита

Не каждый человек располагает необходимой суммой для приобретения собственного автомобиля, поэтому многие обращаются к помощи финансовых учреждений. Перед оформление нужно тщательно взвесить все плюсы и минусы подобного шага, так как автокредит может существенно ударить по семейному бюджету.

Нюансы

Для автокредита присущи следующие неприятные нюансы:

• комиссия, связанная с открытием счета (более 4 тыс. руб.);
• штрафные санкции за досрочное погашение займа (от 1 до 2% от общего долга);
• страховой полис можно приобрести только у компаний, прошедших процедуру аккредитации (цена повышается почти на 4 % по сравнению со средними показателями);
• некоторые банки берут комиссию за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
• обязанность погасить страховую выплату единовременно.